1.1 行业概念:

1.1.1 行业概念

银行业在我国是指中国人民银行、自律组织、监管机构以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、非银行金融机构以及政策性银行。

银行是经营货币和信用业务的金融机构,通过发行信用货币、管理货币流通、调剂资金供求、办理货币存贷与结算,充当信用的中介人。银行是现代金融业的主体,是国民经济运转的关键枢纽。

银行一词最早始于意大利语Banko,英语转化为Bank。历史上的银行是由货币经营业发展而来的。最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业,公元前2000年的巴比伦寺庙,公元前500年的希腊寺庙,已从事保管金银、发放贷款、收付利息的活动。公元前200年在罗马帝国,先后出现了银钱商和类似银行的商业机构。

1.1.2 行业特点

现代资本主义国家的银行结构和组织形式种类繁多。按其职能划分有:中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和各种专业信用机构。目前已基本形成了以中央银行为中心,股份商业银行为主体,各类银行并存的现代资本主义国家银行体系。

不同于资本主义国家的社会主义国家,我国更具有特色。中华人民共和国成立后,经过几次改革,目前已形成了以中央银行、银行业监管机构、政策性银行、商业银行和其他金融机构为主体的银行体系。中国人民银行是中国的中央银行,中国人民银行在国务院领导下,制定和执行货币政策,防范和化解金融风险,维护金融稳定,提供金融服务;中国银行业监督管理委员会是银行业监管机构,负责地银行类金融机构进行监管;政策性银行是由政府发起、出资成立,为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构;商业银行一般是指吸收存款、发放贷款和从事其他中间业务的盈利性机构,包括国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行,以及住房储蓄银行、外资、合资银行。共同组成我国银行体系的其他金融机构还包括:信用合作机构,金融资产管理公司,信托投资公司,财务公司,租赁公司等。

金融市场中过多的金融管制与监管,会降低银行的融资效率,导致其难以从银行获得需要的资金。

银行私有化后会更加关注控制风险,认为国有银行的私有化会有助于激励银行控制风险,即使是部分股权的私有化也会有助于银行的发展,改进金融环境带来经济发展。

我国是典型的银行主导型金融结构,且绝大部分银行为政府直接控股或间接控股,大部分银行虽然进行了严格的股份制改造,但政府控股的性质必然决定了银行的行为有明显的政治偏好,但我国目前的金融监管体系相对比较严厉,这必然束缚了金融创新和融资效率,在企业资产质量和现金流明显下滑的情况下,银行体系持续放贷能力有待观察。

大型国有企业获得更多资金支持也是必然,这些企业普遍具有更好的资产质量、更好的资质信誉、更容易的信息获取和更低的监控成本。无论银行是出于政治目的,还是企业自身经营考虑,大型国企都是最优选择,而将钱贷给高科技或民营企业倒并非最经济的选择。

1.1.3 行业发展

我国银行业的产生可追溯到1000多年前的唐代,当时出现了一些兼营银钱的机构,如邸店、质库等;随后,宋代有钱馆、钱铺,明代有钱庄、钱肆,清代有票号、汇票庄等。这些机构虽还称不上是真正的银行,但已具备了银行的某些特征。

近代银行的出现是在中世纪的欧洲,在当时的世界中心意大利首先产生。意大利于1171年设立的威尼斯银行是最早成立的近代银行。1407年设立的热亚那银行是早期的存款银行。此后相继成立的一些银行,主要从事存、放款业务,大多具有高利贷性质。

1694年英国成立的英格兰银行是世界上第一个资本主义股份银行。18世纪末至19世纪初,随着资本主义生产关系的广泛确立和资本主义商品经济的不断发展,资本主义银行得以普遍建立。资本主义银行是特殊的资本主义企业,它的主要职能是经营货币资本,发行信用流通工具,充当资本家之间的信用中介和支付中介。

1845年由英国人在广州设立的丽如银行(又称“东方银行”),是中国最早出现的银行;1897年成立的中国通商银行,是我国自办的第一家银行。

进入帝国主义时期,银行的垄断组织随着资本的不断集中而形成。银行垄断资本和工业垄断资本溶合为金融资本,银行由原来的简单的中介人演变为万能的垄断者,它既是控制国民经济的神经中枢,又可通过资本输出和跨国银行的形式进行对外扩张。

我国银行业资产规模、税后利润逐年大幅增长,2011年中国银行业所实现利润占全球银行业总利润的近三分之一。我国银行业规模发展迅速,但是利率市场化加快、内外竞争加剧、盈利增速下滑背景下,银行金融机构必须在业务结构、资源配置以及区域布局上均作出相应战略性调整。

金融危机爆发以来,中国银监会陆续颁布了《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》(以下简称指导意见)、《商业银行杠杆率管理办法》(征求意见稿)和《商业银行资本管理办法》(征求意见稿)。2012年6月8日,银监会正式发布了《商业银行资本管理办法(试行)》正式稿(以下简称资本办法),将自2013年1月1日起实施。关于商业银行的流动性管理办法和逆周期资本管理办法也在进一步讨论。据前瞻网分析,从《2017年中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计,从方向上看,这些监管原则积极体现了国际监管新标准的趋势;从力度上看,无论是监管标准的设定、还是监管指标的定义以及对实施时间的要求,都明显高于国际标准的要求。

实施贷款损失准备动态监管。结合拨备制度国际改革进展,2011年银监会颁布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》提出贷款拨备率不低于2.5%,拨备覆盖率不低于150%。

而随着银行业竞争的不断加剧,银行业金融机构愈来愈重视对行业发展环境与市场需求的跟踪研究,特别是对银行业务发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。正因为如此,一大批国内优秀的银行机构迅速崛起,逐渐形成自己的业务特色并成为行业的翘楚或新秀!

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